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Es un método de cálculo donde los intereses se aplican únicamente sobre el capital original del préstamo. Es útil para créditos de corto plazo o de estructura sencilla.
Fórmula del interés simple: Interés = (P × i × n) / 365
Donde:
Ejemplo interés simple
Solicitás un crédito de $10,000 a una tasa del 12% anual, por un plazo de 30 días.
Interés = (10,000 × 0.12 × 30) / 365 = $98.63
Eso es lo que pagarías solo en intereses durante ese período. Si tu pago incluye abono a capital también, la cuota será la suma del interés más la parte correspondiente del capital.
Aunque suelen usarse como si fueran lo mismo, son conceptos diferentes y afectan directamente lo que pagás por tu crédito.
Es la tasa anunciada por el banco. Se expresa de forma anual y no considera capitalizaciones, comisiones ni estructura de pagos.
Ejemplo de tasa nominal
Pedís $5,000 a una tasa nominal del 12% anual a pagar en 12 cuotas. Esta tasa se usa como referencia para calcular los intereses, pero no refleja el costo total real del crédito.
Cuando se habla del costo real de un crédito, no basta con mencionar la tasa nominal. La tasa de interés efectiva representa el costo total del préstamo, incluyendo intereses, comisiones, seguros u otros cargos.
¿Cómo se calcula?
La Superintendencia establece que las entidades financieras deben calcular y publicar una tasa efectiva máxima anualizada. Esta se obtiene igualando el valor actual del préstamo desembolsado con el valor actual de todos los pagos que hará el cliente.
Fórmula: ∑ Dn (1 + ik)^tn = ∑ Rm (1 + ik)^–tm
Donde:
Luego, se calcula la tasa efectiva anual (TEA) con la siguiente fórmula: TIE = (1 + ik)^K – 1
Donde:
Ejemplo
Condiciones del crédito: Monto solicitado: $5,000, comisión de otorgamiento: $100, monto real entregado al cliente: $4,900, plazo: 12 meses, cuota mensual: $470, número total de pagos: 12 (uno por mes).
✅ Paso 1: Identificar los flujos de dinero
El cliente recibe: $4,900 (porque le descontaron $100 de comisión). El cliente paga: 12 cuotas mensuales de $470
✅ Paso 2: Calcular la TIR mensual
Este paso se puede hacer con Excel usando la fórmula: =TIR({-4900, 470, 470, 470, 470, 470, 470, 470, 470, 470, 470 ,470, 470}). Es decir; un valor negativo (lo que recibís) seguido de 12 pagos positivos (lo que pagás). Esto da una TIR mensual aproximada de 1.197%.
✅ Paso 3: Convertir la TIR mensual en Tasa Efectiva Anual (TEA)
Aunque la tasa nominal del crédito era del 12%, el costo real total que pagás, considerando la comisión, es de 15.3% anual. Esto demuestra por qué es tan importante fijarse en la TAE o TEA y no solo en la tasa que aparece en el anuncio.
Es la forma en que se reparte el pago que hacés cada mes cuando tomás un crédito. Esa cuota incluye abono a capital (lo que devolvés del préstamo), intereses (el costo por usar el dinero) y gastos adicionales como seguros o comisiones.
Existen dos tipos comunes de amortización: con capital constante, donde el abono a capital es fijo y las cuotas bajan con el tiempo; y con cuota fija, donde la cuota mensual se mantiene igual, pero al inicio pagás más intereses y menos capital.
En Mi Banco utilizamos el sistema de cuota fija, que te permite tener pagos mensuales predecibles, sabiendo siempre cuánto vas a pagar.
Ejemplo
Monto del crédito: $10,000, plazo: 12 meses, tasa de interés anual: 12%, tasa mensual: 1%, cuota mensual fija: $888.49.
Primera cuota:
Segunda cuota:
Tercera cuota:
Y así sucesivamente hasta cancelar el crédito.